Qu'est-ce qu'un REER Halal et comment ça marche?

Par définition, un REER signifie «régime enregistré d'épargne-retraite» et a été créé par le gouvernement pour offrir des allégements fiscaux à ceux qui investissent de l'argent dans un REER afin de les motiver à ranger de l'argent pour leur retraite. 

Le REER n'est qu'un compte avec des règles fiscales. C'est la façon dont l'argent déposé dans ce compte est investi qui le rendra halal ou non. Ici, l'accent ne devrait pas être mis sur le type de compte mais sur les investissements sous-jacents. Par exemple, si vous ouvrez un REER et déposez des fonds dans ce compte qui étaient détenus en espèces qui ne rapporte aucun intérêt, ce compte serait considéré comme autorisé par les érudits islamiques. Si toutefois, cet argent était investi dans des actions, obligations, ETF, fonds communs de placement non conformes à la charia, alors cela serait considéré inadmissible. L'accent est mis ici sur les investissements sous-jacents. Tant que cet argent est utilisé pour acheter des investissements conformes à la Charia tels que Portefeuilles Manzil alors vous devriez pouvoir dormir paisiblement la nuit. 

En tant que compte REER fiscalement avantageux, les REER agissent comme une stratégie de report d'impôt, ce qui signifie que tout argent que vous cotisez sera exempté de payer des impôts à l'ARC l'année où vous effectuez le dépôt et ne sera imposé que des années plus tard. le retirer. Non seulement vos contributions sont exonérées d'impôt l'année où vous effectuez votre dépôt, mais elles offrent également un allégement fiscal sur votre facture d'impôt actuelle de la même année.

Combien d'impôt puis-je économiser avec mon REER?

Voici comment fonctionne un compte à imposition différée comme un REER. Disons que vous gagnez 70,000 12,600 $ par année et que vous décidez de mettre le maximum admissible dans votre REER - 18 70,000 $ (57,400% de 3,465 4,677 $). Lorsque le jour de l'impôt arrive, l'ARC vous traitera comme si vous aviez gagné seulement XNUMX XNUMX $ et vous économiseriez environ XNUMX XNUMX $ à XNUMX XNUMX $ selon la province où vous résidez. Si vous souhaitez savoir combien vous pourriez économiser en ouvrant un REER et le montant de votre dépôt prévu cette calculatrice REER.

Maintenant, juste parce que votre REER est à imposition différée ne veut pas dire que c'est exempt d'impôt. Vous devrez éventuellement payer des impôts lorsque vous retirez vos années d'argent, ce qui devrait être lorsque vous êtes à la retraite et que votre revenu est inférieur à ce qu'il est aujourd'hui, ce qui vous place dans une tranche d'imposition inférieure et vous fait économiser de l'argent à la sortie.

Les REER ont-ils des limites de cotisation?

Les REER étant des comptes enregistrés, ils sont assortis de règles. L'une des règles les plus importantes concerne le montant d'argent que vous pouvez contribuer au compte au cours d'une année donnée; il s'agit soit de 18% de votre revenu de l'année précédente, soit d'un montant maximum, selon le plus petit des deux. Le montant maximum change chaque année, mais vous pouvez trouver le plafond de cotisation de cette année dans le tableau ci-dessous. Les REER sont également reportés, ce qui signifie que si vous n'avez pas maximisé vos investissements au cours des années précédentes, vous pouvez toujours vous rattraper et bénéficier d'un allégement fiscal encore plus important. Si vous ne savez pas si vous avez une marge de report, votre meilleur pari est de consulter l'avis de cotisation que vous avez reçu après avoir déposé vos impôts. 

AnnéeLimite de déduction pour REER
2019$26,500
2018$26,310
2017$26,010
2016$25,370
2015$24,930

REER Halal vs REER collectif Halal

La seule différence entre un REER personnel et un REER collectif est qu'ils sont administrés par votre entreprise. Étant donné que votre employeur égalera souvent une partie ou même chaque dollar de votre contribution au GRRSP, cela peut vous donner un énorme avantage financier. Pensez-y comme ceci, si vous ajoutez 100 $ à votre REER et que votre employeur vous dit qu'il vous donnera 50 $ en votre nom - vous avez essentiellement fait un rendement de 50%, sans compter les avantages fiscaux immédiats supplémentaires qui sont réalisés. Il s'agit d'un taux de rendement que vous ne pouvez obtenir dans aucun investissement sans risque. L'inconvénient des GRRSP aujourd'hui est qu'il n'y a pas d'options d'investissement halal via les partenaires d'investissement que votre entreprise a embauchés. Jusqu'à aujourd'hui - vous avez bien entendu. Les portefeuilles Manzil sont disponibles en GRRSP via notre Robo-Advisor, WealthBar

Sur-cotisation aux REER

Des erreurs se produisent et oups !, parfois, vous mettez plus d'argent dans votre REER que vous n'en aviez le droit. Ne vous inquiétez pas, l'ARC vous pardonnera, mais seulement jusqu'à 2,000 2,000 $ de plus que votre limite annuelle. Il s'agit d'une limite à vie, non annuelle et cette cotisation excédentaire ne sera pas considérée comme déductible d'impôt. Si vous dépassez les 1 XNUMX $, l'ARC vous enverra par la poste un avis indiquant que vous avez trop cotisé et vous encouragera à le retirer de votre REER, sinon elle commencera à facturer une pénalité d'un pour cent (XNUMX%) sur ce montant. -contribution, pour chaque mois vous avez dépassé la limite.

Régime d'accession à la propriété d'un REER

Les REER ont quelques fonctionnalités «déverrouillables» auxquelles vous pouvez accéder avant de prendre votre retraite sans avoir à payer d'impôt lors de son retrait. Permettez-nous de vous présenter le Régime d'accession à la propriété (RAP). Le RAP, un programme de l'Agence du revenu du Canada (ARC), permet admissible les acheteurs d'une première maison peuvent retirer jusqu'à 35,000 25,000 $ (au lieu de 15 XNUMX $) en franchise d'impôt de leur REER pour servir à une mise de fonds à l'achat d'une maison. De cette façon, vous pouvez profiter des déductions fiscales offertes par une cotisation REER tout en constituant cette mise de fonds pour votre maison. Vous pouvez ensuite retirer ces fonds en franchise d'impôt, mais vous aurez XNUMX ans pour tout rembourser, agissant essentiellement comme un prêt libre d'impôt et sans intérêt - complètement halal! Pour en savoir plus sur votre admissibilité et les règles relatives au retrait et au remboursement du Régime d'accession à la propriété, le gouvernement du Canada vous explique tout ici.

J'espère que cela aide à le décomposer pour vous inshallah.